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“不管是意外还是明天，我都不知道哪个先来”。对消费者来说，花几美元购买意外保险无非是为了提高他们在意外发生时通过高杠杆补偿抵御风险的能力，从而在社会层面形成强大的缓冲。

为促进意外险市场的优质发展，维护保险消费者的合法权益，中国保监会于3月5日发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了2020年和2021年意外险改革任务，并计划近期开展意外险市场针对捆绑销售和异常手续费的整改工作。

近年来，意外保险因其保费低、承保范围灵活、保障功能强而越来越广泛，如著名的交通意外保险和航空意外保险。数据显示，2019年意外险保费收入达到1175.16亿元，形成1000亿元的市场。

然而，随着意外保险市场的逐渐扩大，各种混乱正在出现。例如，通过某些渠道销售的意外保险的手续费率太高。一些银行借款人的意外保险和旅行意外保险的手续费率高达50%，而航空意外保险这种最常见的意外保险的手续费率在通过某些渠道出售时甚至会超过90%。这意味着10元钱中只有2元用于保险。在保险业中，每种保险的定价都有一个精确的计算方法。如果中间环节的手续费高于保险成本，就违反了行业原则，增加了消费者的成本。

事故保险领域的混乱远不止于此，还有最典型的搭售问题。据报道，一些网上平台或线下组织未经被保险人同意或未出具保险单，就使用诸如在车票上叠加保险费等隐性手段“占去”消费者的便宜。即使发生事故，因为消费者不知道或保险不规范，赔偿是不可能的。

因此，无论从规范意外险市场的角度，还是从保障消费者知情权和选择权的角度来看，现在都是系统整改的时候了。经过前期的深入调查，中国保监会宣布要用两年时间进行行业改革，这有利于消除行业内的积弊。同时，《意见》也为意外保险市场的发展指明了方向。

“不管是意外还是明天，我都不知道哪个先来”。对消费者来说，花几美元购买意外保险无非是为了提高他们在意外发生时通过高杠杆补偿抵御风险的能力，从而在社会层面形成强大的缓冲。

为促进意外险市场的优质发展，维护保险消费者的合法权益，中国保监会于3月5日发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了2020年和2021年意外险改革任务，并计划近期开展意外险市场针对捆绑销售和异常手续费的整改工作。

近年来，意外保险因其保费低、承保范围灵活、保障功能强而越来越广泛，如著名的交通意外保险和航空意外保险。数据显示，2019年意外险保费收入达到1175.16亿元，形成1000亿元的市场。

然而，随着意外保险市场的逐渐扩大，各种混乱正在出现。例如，通过某些渠道销售的意外保险的手续费率太高。一些银行借款人的意外保险和旅行意外保险的手续费率高达50%，而航空意外保险这种最常见的意外保险的手续费率在通过某些渠道出售时甚至会超过90%。这意味着10元钱中只有2元用于保险。在保险业中，每种保险的定价都有一个精确的计算方法。如果中间环节的手续费高于保险成本，就违反了行业原则，增加了消费者的成本。

事故保险领域的混乱远不止于此，还有最典型的搭售问题。据报道，一些网上平台或线下组织未经被保险人同意或未出具保险单，就使用诸如在车票上叠加保险费等隐性手段“占去”消费者的便宜。即使发生事故，因为消费者不知道或保险不规范，赔偿是不可能的。

因此，无论从规范意外险市场的角度，还是从保障消费者知情权和选择权的角度来看，现在都是系统整改的时候了。经过前期的深入调查，中国保监会宣布要用两年时间进行行业改革，这有利于消除行业内的积弊。同时，《意见》也为意外保险市场的发展指明了方向。

例如，“坚持市场化”被放在改革原则的首位。定价机制不够科学，销售行为不够规范，渠道成本高于保险成本.这些问题主要是由于竞争不足。如果中间渠道被垄断，手续费将居高不下，捆绑、搭售等问题自然会频繁发生。以市场为导向的改革是为了让行业充分竞争，从优势中淘汰劣势，迫使员工根据消费者的实际需求和体验来设计和定价产品。

特别需要指出的是，在意外保险领域坚持市场化改革并不意味着让坏硬币驱逐好硬币。这一次，《意见》重点加强了对市场行为的监管。一方面，加强监管的要求直接指向许多实际问题，如捆绑销售、过高的手续费、不真实的金融业务数据，甚至保险欺诈。另一方面，也对行业的日常经营管理提出了更高的要求，进一步明确了行业经营的红线。通过建立完善的信息披露机制，及时披露的案件将依法处理，有效提高意外伤害保险市场的透明度，减少中间的灰色空间。这些措施不仅能增加消费者的信任，还能加强行业内的相互监督。

当然，正如谚语所说，“行为本身是不够的”，《意见》中涉及的纸质条款必须在现实中实施。未来两年将是关键的改革窗口。成效取决于消除行业积弊和整顿混乱的决心和力量。在中国保险理念逐步强化的前提下，快速发展的意外保险市场应该成为重要的救助力量。只有市场规范、透明、有序，才能最大限度地发挥其抗风险能力。