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资料来源：中国人民银行

制图：张丹凤

近日，中国人民银行等五个部门发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确分配更多财政资源到农村重点地区和薄弱环节，更好地满足农村振兴多元化，多层次的金融需求，促进一体化城乡发展。

近年来，农村金融服务有哪些改进？为农村振兴战略服务的金融业有哪些发展瓶颈？如何在提高服务覆盖率和提高服务质量的同时预防风险？围绕这些问题，记者进行了调查和采访。

“下沉”服务 创新产品

早春，安徽省巢湖市庙港乡莲花社区的王学斌是着名的水稻巨头。他忙于春耕。准备种子和肥料，结算土地转让费，计算近1000亩稻田的成本近80万元。 “前几年，我一直担心这笔钱。2017年，省农业信用担保有限公司向银行推出'促销贷款'，这对我们帮助很大。”王学斌说。

信用担保公司保证“贷款的提升”，银行审查客户的资格，不再要求农民提供担保抵押。王学斌借了30万元，利息略低于商业贷款，加上6‰担保费，年利息约为18000元。

王学斌说，今年，农机租赁公司也在寻找农机租赁公司。支付首付款后，他们将分期偿还利息和租金。 “在租房和购买之前，你可以抓住农场时间。现在你离不开财政支持。“

绿色的山丘起伏，橙色的森林是连续的。重庆三佳生态农业公司副经理蔡星海穿梭于忠县新立镇双柏村果树之间，张开树枝，眉毛睁开眼睛笑道：“这只蟑螂长得多非常喜欢！”近年来，“爱情38”等新品种如禾美和“春见”受欢迎。三家生态公司已在双柏村转移了1000多亩果园，实施了大规模种植。 “今年的产量预计将超过200万斤，而且收入可以超过1000万元。”/p> 剩余的全文

资料来源：中国人民银行

制图：张丹凤

近日，中国人民银行等五个部门发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确分配更多财政资源到农村重点地区和薄弱环节，更好地满足农村振兴多元化，多层次的金融需求，促进一体化城乡发展。

近年来，农村金融服务有哪些改进？为农村振兴战略服务的金融业有哪些发展瓶颈？如何在提高服务覆盖率和提高服务质量的同时预防风险？围绕这些问题，记者进行了调查和采访。

“下沉”服务 创新产品

早春，安徽省巢湖市庙港乡莲花社区的王学斌是着名的水稻巨头。他忙于春耕。准备种子和肥料，结算土地转让费，计算近1000亩稻田的成本近80万元。 “前几年，我一直担心这笔钱。2017年，省农业信用担保有限公司向银行推出'促销贷款'，这对我们帮助很大。”王学斌说。

信用担保公司保证“贷款的提升”，银行审查客户的资格，不再要求农民提供担保抵押。王学斌借了30万元，利息略低于商业贷款，加上6‰担保费，年利息约为18000元。

王学斌说，今年，农机租赁公司也在寻找农机租赁公司。支付首付款后，他们将分期偿还利息和租金。 “在租房和购买之前，你可以抓住农场时间。现在你离不开财政支持。“

绿色的山丘起伏，橙色的森林是连续的。重庆三佳生态农业公司副经理蔡星海穿梭于忠县新立镇双柏村果树之间，张开树枝，眉毛睁开眼睛笑道：“这只蟑螂长得多非常喜欢！”近年来，“爱情38”等新品种如禾美和“春见”受欢迎。三家生态公司已在双柏村转移了1000多亩果园，实施了大规模种植。 “今年的产量预计将超过200万斤，而且收入可以超过1000万元。”/p>

蔡星海说，果树种植投入很大。在早期阶段，挖了山脊，土地被夷为平地，投入了数千万元。当地政府给予了一定的补贴，并通过多家银行筹集了约500万元人民币，仅填补了资金缺口。 “种植项目投资大，时间长。当谈到结果时，它也担心灾害天气将导致减产甚至没有收获。如果没有贷款和保险等金融手段，就很难上手。“

金融是实体经济的血液，是服务农村振兴的重要力量。近年来，中国的金融业服务“三农”可以注意到：

例如，添加插座和“下沉”服务。根据中国人民银行的数据，截至2017年底，农村地区的银行网点数量为124,100个，比2014年底的81,397个增加了50％以上。从2007年到2017年，农业覆盖面积保险从2.3亿亩增加到17.21亿亩，继承了211种农作物，涉及农林牧渔业。玉米和大米等定量作物的覆盖率已超过70％。

另一个例子是适应当地条件和创新产品。一些地方金融机构加强了保险，信贷，期货等金融工具的合作和灵活组合，激活了农村金融的春天，激发了大规模现代化农业的发展潜力。

但是，与农村振兴释放的巨大需求相比，目前的财政支持还不够。

首先，县级机构目前的存款比率不高，农村资本外流问题依然存在。

“振兴农村，首先必须解决'钱来自何处'的问题。”中国社会科学院农村发展研究所研究员李国祥认为，在金融市场，有长期的城市虹吸作用，资金从农村流向城市。

“近年来，农村贷款余额的增长率一直低于金融机构各种贷款余额的增长率，”中国人民大学重阳金融研究院院长董希珍表示。

其次，农村地区某些领域的改革仍在探索中，导致金融服务无法效仿。江苏省台州市银宝监察局党委书记胡红表示，农村“两权”抵押机制尚不完善，没有评估“两权”价值的标准和操作程序。当借款人存在经营风险且缺乏还款能力时，可能导致抵押品处置困难，难以履行债权。例如，由于农业保险具有高风险，高成本，高支出和不可预测因素的特点，预期回报率低，一些保险公司对承销不热情。在赔偿过程中，农民的利益得不到保障，索赔“打折”。

第三，中小农村金融机构的风险控制能力有限，影响了企业的发展。一个省的农村信用合作社办公室主任认为，这些机构处理风险的渠道有限，缺乏处理消化和剥离不良资产的有效手段，这也影响了股票资金的恢复活力。在一定程度上，减少了可以借出的资金数量，并限制了贷款的能力。

主动作为 改善供给

如何将财政主动，疏浚渠道和资金流向广山乡？

——工业振兴是农村振兴的重要组成部分，应成为振兴金融服务和农村地区的重要领域。

同济大学经济管理学院特聘教授程国强认为，目前农业的有效供给不足，与消费结构升级不相适应。 “提高农业供给质量是当前农业的重点。目前，我国有家庭农场，农民专业合作社和龙头企业等新增300多万家企业，但面临贷款困难，融资成本高，保险费用低等经济困难。期待更丰富，更多元化的金融供应。“

覆盆子茶是湖南省永顺县特色农产品。过去，村民卖松茶，每公斤只卖100元。永顺大丰公司引进加工设备，“点茶成金”，加工成速溶茶，小锅茶，每斤可卖500-800元。根据公司总经理王少奇的蓝图，公司将继续拓展深加工，研究和开发覆盆子茶，牙膏，面膜，并带动更多农民致富。

“我们面临的困难之一是资金链长期处于紧张状态。”王少奇表示，银行机构提供的信贷产品种类目前有限，大部分都有配额限制，很难满足。企业的需求。

蔡星海也有同感。 2017年11月，一场意外的冷流侵入忠县，刚结果的柑橘果实被冷冻，果园损失超过500万元。 “一亩地果园损失超过2万元，但保险只能支付500元，而保护水平还不够。”

针对农业产业发展中的融资问题，董希珍建议提高金融有效供给，加快抵押担保，融资租赁，农业保险，农业信托等体制机制改革，完善信托业务模式。保险，担保和租赁。 “以龙头企业为核心，实施精细化，差异化定价，合理确定利率或利率水平，优化业务审批流程，提高信用效率;利用互联网，云计算，大数据，人工智能等信息技术进行创新，整合业务渠道，提高金融服务的技术和数据应用能力，提高金融供应的效率和服务水平。“ p>

——金融改革应该与农村改革产生共鸣，解决农村贷款抵押问题。

拳头大小的迷你南瓜，小巧可爱，口感柔软甜美;粉红色的野生莲藕纤细而富有香气。绿色有机果蔬是湖北省武汉市吉宁沃特农业有限公司的主要产品。公司董事长魏晓明表示，为了达到绿色和有机标准，农产品需要从研发，育种，生产等方面进行改革。 “同一亩土地，传统的'大肥'费用超过200元，有机肥的成本高达900元。 2018年公司总投资超过1800万元。“

“融资困难，市场发展，技术研发跟不上，陷入了公司的困境。”魏晓明说，虽然公司转让了承包地，建了工厂，购买了加工设备，但不能成为有效的抵押品。 “企业固定投资已成为'死资产'，无法撼动银行资金。”

对此，中国农业银行浙江省分行的探索值得推广——近年来，本行积极推进农村土地承包经营权抵押，农村商品房抵押，农村房屋抵押，有效激活农村“沉睡”资产和农村开放。这三种权力是从资源向资本转变的渠道。

“今年中央政府的第一号文件提出要推进新一轮农村改革，改革土地制度。随着农村土地'三权'分离的改革，经营权将是在稳定的承包权基础上发布，授标工作进入最后阶段，承包土地的产权更加明确。“李国祥认为，银行等金融机构应继续推进抵押贷款试点工作。土地经营权，解决农民和农村经营者的融资问题。

——赢得与贫困的斗争，与经济支持密不可分。

金融扶贫应侧重于增加穷人的内生动力。四川省万源市茶峪镇老家坪村，坡度陡峭，土地贫瘠。为了鼓励村民养牛，工商银行已经量身定制了“致富创业贷款”。村民简文博获得了17万元的贷款，扩大了住房，并增加了小牛队。如今，她的农场肉牛库存已经达到51只，共有31户贫困户帮助31人上路致富。 “只要农民没有不良信用记录并拥有营业执照，他们就可以按照村委会和乡镇政府的建议，通过无担保和无担保的低门槛申请贷款，”她说。

金融扶贫取决于工业支持。工商银行在河南，广西，宁夏开展银企合作，为青年农牧集团，正大集团和大北农业集团提供担保，并发行中长期贷款或短期流动资金贷款对县农民;贵州和西藏发达。赤水旅游贷款，“西藏贷款”，协助当地政府实施旅游驱动的扶贫项目。

“有必要把重点放在帮助有意愿和有能力加入该行业的贫困家庭，以提高'造血'的金融扶贫能力。”李国祥说。

——将谷物储存在地面上，建造高标准的农田需要经济“输血”。

在江西省永修县，有一系列高标准的农田，沟渠纵横交错。云山集团已转让1000多亩耕地，开展稻瘟病共生绿色生态养殖。 “耕地可以灌溉和灌溉，土壤肥沃。每亩水稻的平均产量为800斤，每吨龟的产量为200斤。大米由鱼类推广，实现绿色循环利用，降低成本，提高效率。“江西云山集团有限公司党委书记潘海涛表示，”养护“是一块好土地和水，财政支持是必不可少的。

李国祥认为，到2020年，将确保建设8亿亩高标准农田，划定粮食生产功能区和重要农产品生产保护区15.58亿亩，筹集资金的压力是非常大。积极开展创新投融资试点，支持金融和社会资本发展高标准耕地。

“资金是农村发展的一个关键因素。粮食安全，扶贫，工业振兴和人类住区振兴都是需要补充的缺点。需要强有力的财政支持。农村振兴的金融服务应实施为'工业反馈：农业，城市支持农村，以及越来越少生活的政策，加快改善农村金融资源回报机制。“农业和农村事务部副部长余新荣说，坚持金融服务与“三农”事业的深度融合，必须着力抓好农村的实施。振兴战略需求，关注广大农民的需求，增强金融服务对农村振兴的信心，投资农业和农村。实现农业和农村投资可以预期，奖励和可持续。

精耕细作 防控风险

农业是一个高风险行业。在扩大服务覆盖面，提高服务质量的同时，金融业如何做好防范风险，实现白银和农业双赢的局面？

首先，通过有效的制度安排，金融机构为“三农”问题服务的举措应该得到改善。

中国保险监督管理委员会近日发出通知，要求所有银行业金融机构保持同样的农业相关贷款余额增长，完成包容性农业贷款的差别评估目标，实现更高的增长率。与贷款相关的通用农业相关贷款。平均增长率。同时，为实现精准扶贫贷款余额的持续增长，贫困地区贷款增速高于各省（自治区，直辖市）贷款平均增长率。同时，还需要设立包容性财务部的大中型商业银行，将包容性农业相关金融业务和扶贫金融业务整合到业务单位制的统一管理中。

“这是从组织结构和业务目标评估方面的'硬条'清单，并敦促金融机构主动服务'三农'。”胡红认为，除了“硬”要求外，希望会有一些“软”的手段。支持——例如，支持中小型农村金融机构通过多种渠道处置不良资产，允许银行发行特殊农业相关债券或票据以取代不良资产。

董希珍建议，各金融机构应明确责任，为农村振兴战略服务。不同类型的金融机构应形成互补和相互协调的模式，以满足不同层次的金融需求。 “例如，在发达国家，政策融资，合作金融和商业金融一起工作，政府根据其不同的职责提供政策支持。”

新农业企业实体的管理也必须以财务要求为基准。

“如果没有完善的组织，透明的金融体系和明确的盈利模式，金融机构有理由不放贷。”程国强认为，有必要支持农村承包土地流转交易中心的建设，确保承包土地有序流动，防止市场主体盲目扩散市场，增加经营风险。同时，有必要建立价值评估体系和资产处置体系，对农村承包地，农用建筑，农业机械等进行合理估值。 “这些工作很难单独由金融机构完成，而且需要由政府，金融机构和企业协调。”

要大力推进农村信用报告制度建设。

“小规模和通用农业相关贷款融资的最大瓶颈是信息不对称。小微企业和农民缺乏传统融资所需的抵押品和抵押品，金融机构难以获取和使用足够的数据来了解客户。资产状况和信用状况。“山东省农村信用社淄博办事处主任马春城表示，2018年8月，淄博农村商业银行体系推进全市信贷项目建设，全村信贷实施。村里的常驻客户经理利用晚上和休息日从门口收集信息，收集意见和建议，设计金融服务计划并提供金融服务。 “截至今年1月底，全村已启动437个行政村，收到信息收集34,000个;信贷收入24,000户，余额16.37亿元。”

董希珍认为，农村信息分散，缺乏健全的信用信息系统。应加强各部门共享数据。例如，在建立卡片时分享贫困家庭的信息，找出穷人的信用状况。

据了解，农业和农村事务部已经为农业企业实体建立了一个新的信息直接报告系统，通过直接直接联系，直接信息报告，直接服务共享，促进金融和新农业企业实体的准确对接，和共享共享。